Se alguém tenta te convencer de que sair da dívida é rápido e indolor, segure sua carteira e de cabeça para a porta. Há maneiras legítimas para sair da dívida, mas todas elas requerem sacrifício e escolhas difíceis. Vamos dar uma olhada nas opções disponíveis para os consumidores que estão lutando com a dívida incontrolável:
liquidação da dívida. empresas de liquidação da dívida, negociar com os credores para reduzir o montante da dívida que você deve. Você está normalmente dirigido para fazer pagamentos mensais em uma conta poupança. Quando uma determinada quantia tenha sido salvo, a companhia irá oferecer os seus credores e para pagar uma porcentagem de sua dívida. empresas de liquidação da dívida, diz que muitas vezes conseguem reduzir as dívidas dos seus clientes em 50% ou mais.
Prós: O estabelecimento de débito é uma alternativa à falência para as pessoas que estão lutando com dívidas de grandes reveses financeiros, como uma doença grave ou de divórcio, diz Don Goldberg, um porta-voz da Consumer Credit Rights Campaign, uma coalizão de empresas de liquidação da dívida. Isso lhes permite reduzir as suas dívidas, sem perder os seus carros e suas casas, diz ele.
Contras: Algumas companhias de liquidação da dívida, carga geral, as taxas iniciais de que reduzir a quantidade de dinheiro disponível para negociar com os credores. Se você deixar de pagar suas contas – o que algumas companhias de liquidação da dívida, informar os seus clientes a fazer – juros e multas vai aumentar a quantidade que você deve. Os seus credores poderiam levá-lo ao tribunal, e seu salário poderia ser enfeitada. Mesmo se você for bem sucedido, sua pontuação de crédito terá uma batida grave.
Onde aprender mais: não responder a anúncios prometendo alívio rápido dos seus débitos. Estes são muitas vezes colocados por comerciantes que recebem uma comissão para indicar clientes para empresas de liquidação da dívida. Em vez disso, verificar as empresas que pertencem à Associação de Empresas de Liquidação e os Estados Unidos Organizações Alternativas para a bancarrota. Ambos são grupos comerciais que exigem que os membros a aderir a determinados padrões. Solicite uma consulta gratuita, e certifique-se compreender o quanto o seu pagamento irá para as taxas.
Crédito aconselhamento. Entidades sem fins lucrativos aconselhamento de crédito normalmente vai colocar os consumidores que estão tendo dificuldades para pagar as suas dívidas em um plano de gestão da dívida, ou DMP. Com um DMP, você concorda em fazer pagamentos mensais a uma agência de aconselhamento de crédito ao longo de um período específico, normalmente de três a cinco anos. Estes pagamentos são usados para saldar a sua dívida. Em troca, os seus credores podem decidir baixar a sua taxa de juros ou dispensar multas.
Prós: As taxas são nominais, e se você está realmente em dificuldades financeiras, o organismo pode prescindir delas. Contanto que você esteja sempre atualizado sobre seus pagamentos, o aconselhamento de crédito não irá prejudicar a sua pontuação de crédito. E ao contrário de alguns pagamentos a empresas de liquidação da dívida, todos os seus pagamentos mensais serão usados para saldar suas dívidas, disse David Jones, presidente da Associação de Crédito ao Consumidor independente que aconselha agências.
Contras: Em DMPs tradicionais, o montante principal de sua dívida não seja reduzido. Uma grande porcentagem dos consumidores que se inscreverem para DMPs desistem porque não conseguem arcar com o pagamento mensal.
agências de aconselhamento de crédito, receber parte das receitas das empresas de cartões de crédito. Representantes da indústria de liquidação da dívida, digamos que cria um conflito de interesses.
Onde aprender mais: Dois grupos de comércio principal de conselheiros de crédito sem fins lucrativos que existe: a Fundação Nacional de Crédito Aconselhamento (www.nfcc.org) e da Associação de Crédito ao Consumidor independente que aconselha agências (www.aiccca.org). Ambos oferecem ferramentas que você pode usar para localizar uma agência sem fins lucrativos em sua área.
Falência. No Capítulo 7 falência, a maior parte de suas dívidas são eliminados. No capítulo 13 de falências, você é obrigado a usar sua renda para pagar parte ou a totalidade de suas dívidas, geralmente dentro de 3-5 anos.
Prós: A bancarrota do capítulo 7 irá lhe dar um novo arranque, permitindo-lhe reconstruir suas finanças.
Depois de pedir falência, seus credores estão proibidos de garnishing seus salários, cortando suas utilidades ou excluir em sua casa. Você não receberá chamadas assédio das agências de coleção.
Contras: A Reforma da Lei 2.005 de falência criou um meio “test”, que tornou mais difícil para as pessoas para se qualificar para o Capítulo 7 falência. Se você tiver um bom trabalho, você pode ser obrigado a arquivar para o capítulo 13 em seu lugar. Mesmo se você se qualifica para o Capítulo 7, você pode ter que vender alguns de seus ativos para satisfazer os seus credores. E a falência não irá eliminar todas as dívidas, apoio criança, mais dívidas fiscais e empréstimos geralmente são estudantes isentos.
O Capítulo 7 falência depósito permanece em seu registro de crédito de 10 anos, o que torna difícil obter crédito. Os empregadores estão cada vez mais histórias de rever os candidatos a emprego de crédito, assim que um pedido de falência pode prejudicar a sua capacidade de conseguir um emprego. Uma pesquisa de 2009 pela Society for Human Resource Management descobriu que 60% dos empregadores verificar históricos de crédito, pelo menos, alguns dos candidatos a emprego.
Posted by Jacob