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O que me traz de volta à minha posição que eu acho que é uma boa idéia para a maioria das pessoas que têm pelo menos algum dinheiro em um Roth. A maioria das pessoas são susceptíveis de ter a maior parte da sua aposentadoria em uma poupança regular 401 (k), o que significa que serão retiradas tributáveis (excepto, naturalmente, qualquer nondeductible contribuições, se você fizer delas). Então, um Roth prevê uma forma de diversificar a sua exposição fiscal e lhe dá mais flexibilidade para gerir as retiradas (e sua factura fiscal) na reforma.

Se parece que você está prestes a mudar para um maior suporte em um determinado ano em reforma, por exemplo, você pode tirar dinheiro livre de impostos a partir do seu Roth. Mas há também outras razões para fazer uma Roth. Se você deseja ou não, você tem que começar a fazer mínima exigida retira tradicionais IRAS após ter atingido 70 anos 1 / 2.

Com um Roth, no entanto, você pode deixar seu dinheiro lá para nos compostos sem impostos, enquanto você quiser – e até mesmo o dom de dar isenção de impostos retorna ao seu herdeiros. E, ao contrário retiradas IRAS e 401 (k) s, o dinheiro que você puxa de um Roth não é contado para determinar se qualquer um dos seus pagamentos à Segurança Social, são tributados. Então, ter acesso a um Roth poderia ajudar a manter a IRS’s luvas fora de seu prestações da segurança social. (Para ver se os seus benefícios à Segurança Social, são susceptíveis de ser tributados, clique aqui.)

Em suma, é difícil dizer se um tradicional IRA ou Roth é sempre um melhor negócio para uma determinada pessoa. Mas, pelas razões que já estabelecidas nesta coluna, creio que é uma boa idéia para toda a gente a ponderar a possibilidade de, pelo menos, algum dinheiro em um Roth, quer fazê-lo através de contribuições anuais, convertendo uma forma regular para um Roth IRA ou, se essas rotas estão fora, fazendo uma nondeductible IRA que você converter mais tarde.

Mesmo se se verificar a posteriori que o Roth não foi o melhor negócio, ter acesso a um pote de tax free cash ainda pode dar-lhe a paz de espírito e um pouco de espaço na manobra aposentadoria.

Isso significa que enquanto você ganhou cerca de 5,3 por cento ou mais anos após o seu imposto sobre $ 1000-dedução fiscal poupança – ou, em outras palavras, desde que você deu a menos de um terço do seu rendimento anual de impostos, que acho que é factível se você investir em algo razoavelmente eficientes do ponto de vista fiscal como um índice ou fiscais e de fundo gerido fundo mútuo -, então você deve sair na frente e não a tradicional IRA Roth.

Em suma, as taxas de imposto que enfrentar, antes e no momento em que você retirar o seu dinheiro também pode determinar se uma tradicional IRA ou Roth é um melhor negócio.

Geralmente, se você esperar para estar em um suporte na reforma fiscal menor do que você estava quando você fez a contribuição e, em seguida, a tradicional IRA é o melhor negócio desde que você está efetivamente evitando a sua contribuição e imposto sobre lucros quando a taxa do imposto é maior e pagando-lo mais tarde, quando a taxa é mais baixa.

Se você esperar para estar em um maior suporte quando você retirar o dinheiro e, em seguida, Roth é a melhor escolha porque você está pagando imposto a uma taxa mais baixa e evitar os impostos quando a taxa seria maior.

E se você esperar para permanecer no mesmo escalão, o Roth é a melhor escolha, devido à sua inerente vantagem de proteger efectivamente mais dinheiro. Como uma questão prática, porém, nem sempre pode saber se vamos estar em uma maior, menor ou do mesmo imposto suporte no futuro.

Muitas pessoas provavelmente esperam que os seus rendimentos tributáveis cairá na aposentadoria, largando-os a uma menor taxa de imposto. Mas, se você salvar como um demônio e tem toneladas de dinheiro em contas de impostos diferidos como um 401 (k), as retiradas poderia empurrar-te para um maior suporte, pelo menos em alguns anos. E, claro, há sempre a possibilidade que o Congresso poderia aumentar taxas nos próximos anos.

Lembre-se, porém, disse que o IRA tradicional e Roth IRA são teoricamente iguais. No mundo real, mesmo se você fosse disciplinado o suficiente para investir sua poupança a partir de $ 1000 a tradicional IRA da dedução fiscal, você teria que investir esse dinheiro na conta de um sujeito passivo, desde que já tinha atingido o limite anual IRA contribuição.

Então você não irá receber um 8 por cento um ano após o retorno dos impostos. Você receberá algo menos do que isso. O que significa que o seu $ 1000 irá crescer em algo inferior a US $ 4.661. O que significa que, mesmo após o factoring no valor de sua tradicional dedução do IRA, o IRA Roth ainda sai mais à frente.

Portanto, todas as coisas sejam iguais, o Roth tem uma vantagem. Ela permite que você efetivamente para abrigar mais dinheiro de impostos. Congresso poderá ter ajustado para este através da fixação de um limite máximo para a menor contribuição Roths, essencialmente da redução do limite Roth como você se move em maior tributação parêntesis. Mas não.

Ah, mas não vamos ser tão rápidos a assumir que apenas porque o Roth tem essa vantagem que é automaticamente o melhor negócio. De fato, a realidade pode intrometer novamente em uma forma que pode invalidar ou mesmo eliminar a vantagem do Roth. Como? Bem, ele se resume a taxas de imposto.

Quando comparado a uma tradicional um Roth IRA no exemplo acima, eu supor que você estava no mesmo imposto etária, 25 por cento, quando se retirou o dinheiro que você estava quando você contribuiu para isso. Mas se tudo o que nos cenários que eu descrevi acima permaneceu o mesmo, exceto que você baixou para, digamos, 15 por cento do braquete em aposentadoria quando estava pronto para mergulhar em seu IRA contas?

Bem, nesse caso, você teria $ 15.847 ($ 18.644 menos 15 por cento, ou US $ 2797 para os impostos), depois de impostos em sua tradicional IRA, o que é mais do que os US $ 13.983 que tinha 25 por cento com uma taxa de tributação. Isso vai deixá-lo apenas US $ 2797 curto do Roth.

Um monte de pessoas não estão muito bem como avaliar o valor de contribuir para um tradicional IRA vs fazendo um Roth. Isso não é surpreendente, dado o número de fatores que podem afetar o que é a melhor escolha para uma determinada pessoa em uma determinada circunstância.

Em geral, penso que tenham pelo menos algum dinheiro em um Roth IRA (ou Roth 401 (k), se essa opção está disponível para você) é uma boa idéia por várias razões. Mas antes de chegar a eles, que eu gostaria de voltar atrás e explicar como os tradicionais e Roth IRAS trabalho de uma forma que, espero, irá dar-lhe uma melhor compreensão e outros deles e ajudá-lo a decidir qual o tipo de fundo.

Vou começar por afirmar uma premissa de que muitas pessoas ignoram ou simplesmente não compreendemos sobre a tradicional e Roth IRAS – a saber, que, teoricamente, pelo menos, eles são iguais em termos de benefícios fiscais que proporcionam. Esta não é imediatamente aparente. E eu tenho conversado com muitas pessoas, incluindo os conselheiros, que parecem não fazer isto. Mas acho que um pequeno exemplo irá mostrar-lhe o que quero dizer.

Vamos dizer que você tem $ 4000 que pode ser colocado em uma tradicional ou Roth IRA. (IRA A máxima contribuição para este ano é de US $ 4.000, mais $ 1000 se estiver 50 ou mais velhos, no próximo ano, o máximo é de US $ 5.000, acrescido de $ 1000). E vamos supor que você vai ganhar 8 por cento um ano sobre a sua contribuição por 20 anos.

Se você investir em seus quatro mil Roth, você terá $ 18.644 em sua conta depois de 20 anos. E, supondo que você cumprir os critérios de retirada, cada centavo do dinheiro que será livre de impostos. Se você colocar a $ 4.000 em uma tradicional IRA, você também tem R $ 18.644, após 20 anos. Mas você dever imposto sobre retiradas. Portanto, se você está nos 25 por cento imposto braquete, o saldo se vale apenas US $ 13.983 após os impostos, muito menos do que o Roth.

Mas esperem. Você também obter uma dedução fiscal com o tradicional IRA. Então, para fazer a comparação mesmo, você tem ao fator em que o valor de dedução. Se você estiver nos 25 por cento imposto braquete, uma dedução poupa $ 4,000 $ 1000. Se você investir esse $ 1000 e ganhar 8 por cento durante 20 anos, você acaba com US $ 4.661. Acrescentar que a tradicional do IRA após de impostos saldo de US $ 13.983, e você acabar com US $ 18.644 – exatamente o que você tem na Roth.